【废止】黄冈住房公积金委托贷款暂行办法(2018版)

信息来源:黄冈住房公积金管理中心时间:2018-04-17作者:

第一章  总  则

 

    第一条  为进一步建立政策性住房信贷体系,改善职工居住条件,规范住房公积金贷款管理,维护借贷双方合法权益,提高住房公积金使用效益,根据国务院《住房公积金管理条例》及有关法律法规,结合本地实际,制定本办法。

    第二条  本办法所称职工住房公积金委托贷款(以下简称贷款)是指由黄冈住房公积金管理中心及各县、市、区办事处运用住房公积金,委托银行向住房公积金缴存人发放的贷款。

    第三条  本办法中的有关各方:

    委托人(质、抵押权人):黄冈住房公积金管理中心及各县、市、区办事处,以下简称“中心”(办事处);

  受托人:承办贷款业务的银行;

  借款人:申请贷款的自然人;

  担保人:为贷款提供质押或抵押担保的自然人。

  

第二章  贷款对象和条件

 

    第四条  贷款对象。

    (一)在中心(办事处)缴存住房公积金的单位职工。

    (二)在中心(办事处)以个人名义缴存住房公积金的进城务工人员、个体工商户、自由职业者。

    (三)异地公积金缴存职工在黄冈购房须为黄冈户籍,已婚夫妻至少有一方为黄冈户籍。

    (四)在公积金信息系统中具有唯一的账户。

    第五条  贷款条件。借款人须具备下列条件:

    (一)持有合法的身份证件,且具有完全的民事行为能力;

    (二)建立住房公积金制度六个月以上,并连续足额缴存住房公积金,异地缴存住房公积金转回的,异地缴存时间可合并计算;异地公积金缴存职工需在中心(办事处)一次性缴交6000元建立异地缴存账户;

    (三)具有稳定的职业和收入,信用状况良好,有偿还贷款本息的能力,且月还款额不超过本人及配偶月收入的50%; 

    (四)本人或配偶、子女购买、建造、翻建、大修、装修具有完全产权的自住住房;

    (五)提供购买、建造、翻建、大修、装修自住住房的有效合同或相关证明;购买二手房办理贷款,须提供《增值税普通发票》或《中华人民共和国税收通用完税证》;

    (六)提供委托人认可的担保;

    (七)借款人夫妻双方均无尚未还清的住房公积金贷款或数额较大,可能影响贷款偿还能力的债务; 

    (八)按政策规定比例付清购房首付款,首付比例不低于房价总额的30%;建房应先自筹房屋造价的30%;

    (九)在黄冈缴存公积金的,购房地与公积金缴存地不一致时,须到本人或配偶的公积金缴存地申请贷款。

    (十)符合委托人规定的其他条件。

    第六条  缴存职工在商业银行的住房贷款,符合住房公积金贷款政策的,可将商业银行的住房贷款余额转办住房公积金贷款。

    第七条  职工购买、建造、翻建、大修、装修自住住房的,同一套住房可以先支取本人及配偶、父母的住房公积金,不能满足需求的,再按规定办理住房公积金贷款,支取和贷款的额度之和不超过房屋总价的70%,公积金余额最低保留1000元,购建房与装修不能同时进行支取或贷款。

 

第三章  贷款金额、期限、利率

 

    第八条  贷款金额。贷款实行限额管理和差别化的信贷政策。单笔贷款不得超过40万元,进城务工人员、个体工商户、自由职业者、异地缴存职工、装修贷款、建房贷款单笔不超过20万元。具体可贷额度参考计算公式为:(贷款人缴存余额+配偶缴存余额)×1.5 +(借款人月缴存额+配偶月缴存额)×12月×(法定退休年龄-现年龄) ×1.5。住房公积金贷款金额不能满足购房需求的,可在中心(办事处)受托银行办理公积金和商业银行组合贷款。

    第九条  贷款期限。贷款期限由委托人和借款人商定,在借款人法定退休年龄的基础上可延长五年,最长不得超过30年。进城务工人员、个体工商户、自由职业者、异地缴存职工最高贷款期限男不超过60周岁,女不超过55周岁。

    第十条  贷款利率。贷款利率按照国家的有关规定执行。

 

第四章  贷款程序

 

    第十一条  贷款程序。贷款实行逐笔审批方式。基本贷款程序:

    (一)贷款申请

    借款人持三年内发生的购买、建造、翻建、大修及正在装修住房的有关手续及个人身份证、婚姻证明原件和复印件,向委托人或委托人指定的机构提出贷款申请;借款人办理质押贷款,有担保人的,需提供担保人身份证件并办理有关担保手续;

    进城务工人员、个体工商户、自由职业者、异地缴存职工贷款须至少提供一名具有担保资格的自然人作为担保人。

    异地公积金缴存职工还需到缴存地公积金中心开具《异地贷款职工住房公积金缴存使用证明》及最近半年缴存明细,并到中心(办事处)建立公积金异地贷款专户。

    申请装修贷款的,所属房屋须在缴存地的公积金中心(或办事处)的城区范围内。

    个贷率超过80%时,适当调整住房公积金使用政策,优先保障“首套、首贷”等刚性基本住房需求的贷款使用,可暂停住房公积金装修使用。

    借款人可在黄冈住房公积金官网上自助申请贷款,预约面签时间。

   (二)贷款审查

    委托人及其指定的机构与借款人进行面谈,审核其提交的申请资料,原件由贷款办理人员初审,复印件与所有贷款资料一并存档;并及时安排调查人员进行实地勘查,与借款申请人商议确定贷款额度和期限。

   (三)签订合同

    借款人及配偶在公积金中心(或办事处)签订《住房公积金借款合同》及有关单据。夫妻一方不能面签合同的,需到公证处开具委托借款人办理住房公积金贷款的公证书。

   (五)贷款审批

    所有资料手续齐全后,公积金中心(或办事处)受理人员通过“黄冈住房公积金管理信息系统”录入贷款信息,提交后台审核、审批。

   (六)办理抵押担保手续

   办理抵押贷款的,借款人持《住房公积金借款合同》等相关材料前往房管部门和不动产登记部门办理抵押登记相关手续。

   (七)发放贷款

   贷款原则上发放至借款申请人所提供的开发商银行帐号内(不包括二手房贷款),贷款办理人员及时冻结借款人及担保人住房公积金帐户资金。

 

第五章  贷款担保

 

     第十二条  贷款可以采取公积金质押、商品房抵押两种担保方式。委托人应根据借款人情况确定贷款担保的具体方式。 

     第十三条  公积金质押

    (一)借款人及担保人必须是黄冈公积金中心(办事处)正常缴存住房公积金的行为人。

    (二)担保人必须到住房公积金管理中心(办事处)办理相关担保手续,并在公积金服务大厅拍照留档。

    (三)在借款人因故不偿还住房公积金贷款时,委托人可强行划扣借款人及担保人公积金账户资金还贷。

    (四)质押比例:夫妻双方均在黄冈缴存住房公积金的,贷款额度按质押住房公积金余额的5倍确定;质押贷款的担保人为两人以上的,贷款额度按质押住房公积金余额的3倍确定;夫妻一方或单身缴存住房公积金的,贷款额度按质押住房公积金余额的2倍确定。

    (五)借款人配偶在黄冈缴交了住房公积金的,须作为担保人,与借款人公积金账户一并冻结。

    (六)质押担保人为在黄冈市缴存住房公积金的职工,市住房公积金中心与各办事处之间开通异地账户质押担保。

    (七)对于用住房公积金余额作质押担保的,担保人的住房公积金账户不能办理贷款、提取业务,借款人贷款本息还清后解除质押。

    (八)装修贷款采取质押担保方式。

    第十四条  商品房抵押

    (一)商品房抵押贷款的范围:1、期房抵押:具有合法开发资格的房地产公司新开发的,并能提供《预售许可证》的商品房,并且房地产公司与中心(办事处)签订了商品房按揭贷款相关合作协议,对办理期房抵押的每笔贷款向房地产公司收取贷款额3%的保证金,中心与各办事处间共享楼盘合作协议,黄州、团风、浠水办事处与中心可共用保证金账户。2、现房抵押:借款人本人、配偶、子女已办理《不动产登记证明》或《房屋所有权证》和《国有土地使用证》的商品房,且能合理确定商品房的价值。

    (二)商品房抵押贷款的房屋财产应当符合《中华人民共和国担保法》第三十四条中可抵押物的规定,对于第三十七条中规定的不可抵押物不得申请贷款抵押。

    (三)借款人所担保的债权不得超出抵押物价值的70%,二手房抵押担保的,不得超过《增值税普通发票》或《中华人民共和国税收通用完税证》票据上房屋交易价格的70%。

    (四)借款人办理商品房抵押贷款的,应当以该房屋价值全额作贷款抵押,借款人逾期仍不偿还贷款的,委托人可在借款人及其配偶住房公积金帐户余额中强行划扣。

    (五)借款人和委托人(抵押权人)应当签订书面合同,并到房地产行政管理部门和不动产登记部门办理抵押登记手续。

    (六)抵押登记办理完成并办理完毕相关贷款手续后,方可办理贷款发放手续。

    (七)借款人的行为足以使抵押物价值减少的,委托人(抵押权人)有权要求借款人停止其行为。抵押物价值减少时,委托人(抵押权人)有权要求借款人恢复抵押物的价值,或者提供与减少的价值相当的担保。

    (八)抵押权至借款人还清全部贷款本息时注销。

 

第六章  贷款偿还与回收

 

    第十五条  借款人应按照借款合同规定的还款计划、还款方式偿还贷款本息。

    第十六条  贷款的偿还方式为:逐月等额偿还

    每月还款额=贷款本金×月利率×(1+月利率)还款月数/[(1+月利率)还款月数-1]

    第十七条  借款人未按照借款合同规定的期限、额度偿还贷款本息的,对逾期部分,按照中国人民银行和委托人的有关规定计收罚息。 

    第十八条  提前还款和支取还贷

    借款人可办理自有资金或支取本人及配偶住房公积金提前还款,还款金额可选择1000元(含1000元)以上的任意金额,所还金额依次顺序归还逾期罚息、逾期利息、逾期本金(逾期本息按期次顺序归还)、本期利息、本期本金、提前还款。提前偿还的部分按原贷款期限的利率和实际贷款的时间计息。

     第十九条  贷款偿还。原则上采取委托代扣的方式从本人银行卡划收。可以按月划扣本人及配偶的住房公积金偿还住房公积金贷款,已办理按月划扣的不得办理按年提取。 

 

第七章   借款合同

 

     第二十条  借款人须与受托人签订借款合同。借款合同依据《中华人民共和国合同法》和有关法律法规制定。 

     第二十一条  借款合同的内容应包括:借款种类、金额、利率、期限、用途、担保方式、还款方式、合同的变更和解除、违约责任等事项。  

     第二十二条  借款合同签订后,合同各方应当认真履行,任何一方不得擅自变更和解除。合同的变更和解除应当依法进行并签订相关协议。 

     第二十三条  借款人偿还全部贷款本息后,借款合同各方权利义务终止。担保权利义务终止,担保当事人应当办理权利凭证返还、解除质押或抵押登记注销手续。

     第二十四条  本办法所称的贷款档案是指黄冈住房公积金管理中心系统的住房公积金贷款档案,它是由贷款受理、审核、发放、催收、变更等行为所形成的,具有查考和利用价值的,为贷款和还款活动提供依据的,以及归档保存的文件、合同及其他相关纸质资料。 

     第二十五条  贷款档案的管理工作应建立全面的贷款档案规章制度及办法,推行电子档案管理,档案资料移交、保管、使用须严格按照委托人有关的贷款档案管理办法及规定执行。

 

第八章  法律责任及处置

 

    第二十六条  贷款偿还期间,借款人出现下列情形之一的,依法追究其法律责任:

    (一)借款人挪用贷款、改变贷款用途;   

    (二)借款人未按约定数额偿还任何一期贷款,即逾期还款; 

    (三)借款人提供证明、资料等文件有虚假、非法的情况; 

    (四)借款人拒绝委托人、受托人对贷款使用检查、监督; 

    (五)担保人担保能力下降或担保财产毁损、价值减少,借款人未按委托人的要求提供新的担保; 

    (六)违反本办法或合同约定的其他行为。 

    第二十七条  追究借款人的法律责任,受托人可依法采取下列一种或数种处置措施: 

     (一)限期纠正违约行为; 

     (二)按约定或国家规定计收罚息; 

     (三)提前收回全部贷款; 

     (四)提前处置抵押物或质押权利,以所得价款偿还贷款本息; 

     (五)要求担保人承担保证责任; 

     (六)依法采取其他手段追偿贷款本息; 

     (七)将逾期行为记入中国人民银行的征信系统。

      第二十八条  借款人死亡、被宣告死亡、被宣告失踪、丧失民事行为能力又无代其履行债务的人或者其继承人、受遗赠人、财产代管人、监护人拒绝履行借款合同的,委托人应及时行使抵押权或质权。 

      第二十九条  行使抵押权,应当依照《中华人民共和国担保法》及有关法律、法规、规定执行。  

 

第九章   附  则

   

    第三十条  黄冈住房公积金管理中心可以根据有关政策法规,结合城市住房保障体系建设的需要,制定相应贷款规定并报黄冈市住房公积金管理委员会备案后试行。 

    第三十一条  本办法由黄冈住房公积金管理中心负责解释,并根据本办法制定贷款业务操作指南。   

    第三十二条  本办法自公布之日起施行。与本办法相抵触的规定,以本办法为准。

    《黄冈住房公积金委托贷款暂行办法(2017版)》(黄金委〔2017〕3号)、《黄冈住房公积金异地贷款实施细则》(试行)(黄金管〔2017〕12号)、《黄冈住房公积金管理中心装饰装修提取、贷款实施办法》(黄金管〔2015〕1号)同时废止。

 

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